打算通过保险经纪人买医疗保险+意外险,大家有什么建议吗

我为了搞清楚什么是保险，曾经当过一段时间保险经纪人，大部分都是不太懂业务的小白，主要是家庭妇女居多，也有一部分特别专业，你要看看他的业绩，然后听他给你分析一下为什么选这个，你可以及时的问豆包，他说的有没有问题。如果他能给你算清楚，说明白，就是好人，就值得信任。公司要选规模大的，一种是保险公司自己的业务员，一种是排名靠前的经纪公司，网上能搜得到。

花个周末，两天时间就能把所有险种以及市面上主流的产品搞明白，经纪人推荐的无疑都是高佣返利的保险，不一定是最适合你的。买保险最主要的是认真阅读条款，花里胡哨的宣传和口头保证都没有任何卵用。可以多加几个保险经纪人咨询了解，交叉印证，结合 AI

结节可不是小问题，很多医疗险明确标记过往结节确诊历史可能影响出保，这个务必问清楚

第一部分 [健康成人篇]

保险是一种对抗各种风险的杠杆工具，虽然说起来保险是一件非常专业的事情，但其实只要摸清楚规律和实质，对于普通人来说也会非常简单。废话不多说，以普通人案例来简单说一下一般家庭如何配置保险。

1.定期寿险，已经成家的 JR ，作为家庭经济支柱需配置的一种保险。一般是 20-50 岁的家庭主要劳动力，不分男女不分阶级，是家庭收入的主要来源，有较高的晋升空间和收入增长空间。定寿说白了就是和保险公司做一个对赌。在约定的期限内对抗人身风险（身故、伤残），保障该成人所需完成的家庭责任。期限一般约定在这位家庭成员的退休之前，比如该成员计划 65 岁退休，那么定期寿险就买到 65 岁。那买多少保额呢？这需要根据自己家庭未来的经济需求来测算，比如，假设该家庭还需要 40 万的房贷，孩子读书需要预留 40 万的，给家里老人预留 20 万补充养老，那么保额就买 100 万。以 30 岁男性，保到 65 岁，100 万保额为例，年缴保费大概在 1500 左右，女性大概 1000 左右。
2.重疾险， [重疾险是相对最复杂的险种了，后面会单独讲] 重疾险主要是面对罹患重疾之后，家庭所面临的巨额医疗费、长时间无法工作带来的收入损失、以及护理和康复的费用。现在的保险公司出的重疾险都比较全面了，但需要大家记住几个要点可以避免踩坑。
1)尽量买消费型，万万不要买返还型。
2)在预算不足的情况下，首先买足保额（一般是 50 万单次赔付），其次是保障时间越长越好（最好是终身），缴费期限越长越好（杠杆越高），不带身故责任（就是身故陪保额，与寿险责任重复且不划算）。
3)有预算的情况下保终身选择多次赔付尽量不要买重疾分组多次赔付，分组赔付实用型不高算是一种套路。
4)性价比。很多大公司的产品性价比非常低，保障差价格高，附加险多套路深。且不存在大公司理赔爽快，小公司严苛的情况，不要被代理人这种说辞忽悠。
30 岁男性，50 万保额，保到 70 岁，纯消费型单次赔付重疾险大概在 4000 左右,单次赔付保终身的 5000-6500 左右。如果是保终身、多次赔付（不分组）、癌症二次等可选责任的话大概在 7000-13000 左右，男女差别不是很大.
3.医疗险，医疗险的目的在于可以报销医疗费，解决医保之外所需的自费开支。普通家庭一般就配置百万医疗险就可以了，一般是免赔额一万，不同的公司略有不同，但整体差别不是很大。建议买保证续保的产品，市面上一般是 6 年保证续保和 20 年保证续保。30 岁男性一年也就 300 左右，男女差别不大。如果家庭收入相对较好，可以在此基础上购买中端医疗险，住院 0 免赔，门诊 0 免赔或 100 免赔，根据不同的套餐来购买，700-3000 不等。高端医疗受众比较窄，主要是注重就医环境和品质，报销手续（比如直付，医院与保险公司直接结算，客户不用搜集资料自行报销，避免很多手续和麻烦），另包含国内国外就医等，费用 8000-80000 不等。
4.意外险，一般情况意外险就买一年 200-300 左右的消费型综合意外险就可以了，千万别买一年一千多甚至几千的两全型意外险，巨坑。这里重复一句，两全型保险都是坑，非常不划算，切记！

总结，定寿+重疾+医疗+意外，统算下来家庭经济支柱一年保费在 6000-15000 左右就能做到非常全面的保障了。优先级顺序为，医疗、意外、重疾、定寿。因为前两款便宜，应该能及时出手。

第二部分   [孩子篇]

本人曾经管理过妇产母婴的渠道业务，对接医院以及周边产业机构，所以对本篇内容可谓信手拈来，熟悉且专业，又贴合实际。那如何给孩子配置保险呢？其实也很简单。
一、少儿互助金，孩子一出生就应该买少儿互助金（少儿医保），这个是国家的给予的基础保险福利，一定要给孩子配上。
二、少儿重疾险，这是必不可少的，现在的少儿重疾险都非常便宜，预算充足的家庭直接买最高保额保终身，以目前市面上最好的少儿重疾险“妈咪宝贝”来算，0 岁宝宝，各种可选责任都选上也不过 3000 多块钱；如果预算不足，在优先保整保额的情况下，保定期 30 年，20 年缴费，也不过几百块钱。对于现代家庭来说，这是属于该花的钱，一定要花。
三、医疗险，也是应该配置。但要区分情况。一般情况下，5 岁以下（特别是 3 岁以下）最好能够配置住院+门诊都是 0 免赔的医疗险。因为婴幼儿患病几率比较高，看门诊也比较多，选择这类医疗险其实是非常有用的。价格上，0 岁宝宝需要 1700-1900 多块钱，而且必须附属在一位成人家长的名下，所以这种 1+1 的家庭版来推算，大人选择“30 万住院”，宝宝选“30 万住院+1 万门诊”虽然就达到了 2500 左右钱，但是因为这类产品的理赔率非常高，看一次门诊都能报销，所以通算下来其实也并不贵且非常划算。因为很多宝宝住院的情况非常多，遇到这种的情况也算是一次回本了。缺点是现在医疗险新规之后，这类产品在续保条款上要仔细甄别。当然，预算不足的家庭依然可以选择有 1 万免赔额的百万医疗险，比如好医保，超越保等，可选 6 年续保或 20 年保证续保的产品。当然，也有代理人喜欢搭配一个住院 0 免赔的小额补充医疗险，以填补百万医疗的 1 万免赔额，比如天安的“万元护”，但在整体算下来，费率上要高一点点了，性价比有所降低。
四、意外险，因为国家有规定，0-9 周岁的未成年人,意外身故保险金封顶为 20 万元，而对于年龄在 10-17 周岁的未成年人,意外身故保险金封顶为 50 万元。所以，买再多也只能赔这个数，学龄前儿童买个消费型综合意外险就可以了，最贵的也不超过 200 块，通常大部分在 100 以内。在这里奉劝大家千万不要去买“两全型”意外险，价格贵，且不划算。
综合算下来，基础保障只要 1800 左右，大部分 JR 家庭都能负担得起，全面保障也就 6000 多一点全部搞定，做到扎实全面。

另外，这里加一些误区列举，实践中有很多代理人不专业，常常犯下面一些误导。
举例：
1.少儿重疾同类对比， [妈咪宝贝] 作为目前最好的少儿重疾，当仁不让，预算充足当然顶配，但不宜含身故责任（未成年时期用不上、成年后不划算、且贵），预算不足也可以保定期 30 年，20 年期缴，50 万保额也才几百块一年，不香吗？何必要去推荐别人换另外的保障不全，有限制、有水分的产品？虽然同类也有很有特点的产品，但一旦研究细则会发现整体上，还是妈咪宝贝是当之无愧的王者。我们要注重核心保障，不要被细枝末节的亮点蒙蔽。毕竟，买椟还珠不是我们追求的行为艺术。

2.身故责任，强烈建议不选择，因为未成年人用不上还多交一些钱，不划算。
 
3.少儿医疗。很多代理人统一推荐百万医疗，专业不够就一刀切，非常不应该。这个应该要区分孩子的年龄，比如 5 岁之前或则学龄前儿童，特别是 3 岁以下（包括新生儿），相对柔弱，看病多，门诊多。不应该统一建议买百万医疗。因为百万医疗有 1 万免赔额，在具体实践中，小宝宝住院非常多，少儿互助金报销比例在大部分在 30%-40%左右，自掏腰包的比例并不低。所以，买 0 免赔的医疗险更划算。而且，0 岁宝宝百万医疗基本上在 600 多块钱，而 0 免赔的医疗险在相同保额情况下仅仅只贵 200-300 多块钱。并且在实际中，很多父母还选择了门诊 0 免赔的保障责任，虽然又贵了 900 左右，但基本上就做到了看病不花钱的地步，回本或部分回本的几率并不低，相对成本实际上并不高，还是很划算的。如果预算不足，百万医疗仍然是不错的选择。当然，医疗改革之后，注重续保条件的父母们，也可以选择百万医疗+0 免赔小额补充医疗（如天安“万元护”），但两者相加后的总体成本要略微高一些。取舍就看自己了。

4.中高端医疗险选择，中国的儿科是稀缺资源，人满为患是常态。对于部分家庭条件不错的 JR ，可以考虑中高端医疗险，特需部、国际部，私立医院（诊所）等，不用排队，就医环境好，减少很多时间成本。价格肯定要贵一些，5000-20000 不等，根据自身需求和承受力而定。

总结，少儿互助金（少儿医保）+少儿重疾+0 免赔医疗险+意外险就能得到全面保障孩子，1800-6000 费用也不高，大部分 JR 家庭都能承受。其它的什么教育金之类的，建议不用买，什么“强制储蓄”、“理财规划”、“标准普尔资产配置”的说辞，左耳进右耳出吧。

可以看下我持续更新超过 2 年半的保险科普贴： https://www.v2ex.com/t/981804